נשים וכסף: איך לצמצם את פער הפנסיה ולקחת שליטה על העתיד הכלכלי
נשים פורשות בממוצע עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מגברים. למה זה קורה ואילו צעדים פשוטים יכולים לשפר את התמונה לאורך שנים.
כשמדברים על פערים בין נשים לגברים בשוק העבודה, הדיון מתמקד לרוב בפער השכר. אבל לפער הזה יש המשך שקט, שמתגלה רק שנים רבות אחר כך: הפער בחיסכון הפנסיוני. נשים בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, פורשות בממוצע עם קצבה נמוכה יותר מזו של גברים, ובמקביל תוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. המשמעות היא שהן צריכות לממן יותר שנים עם פחות כסף. החדשות הטובות הן שיש לא מעט צעדים שאפשר לנקוט כבר היום, בכל גיל, כדי לשפר את התמונה. במאמר הזה ננסה להסביר מאיפה הפער מגיע ומה אפשר לעשות.
מאיפה מגיע הפער
הפער בחיסכון הפנסיוני נובע ממספר גורמים שמצטברים לאורך השנים. הראשון הוא פער השכר: מאחר שההפקדות לפנסיה הן אחוז מהשכר, שכר נמוך יותר פירושו הפקדות נמוכות יותר. השני הוא היקף המשרה. נשים רבות עובדות במשרות חלקיות, לעיתים כדי לטפל בילדים או בהורים, וכך גם ההפקדות קטנות.
גורם שלישי הוא הפסקות בקריירה. חופשות לידה, חופשות ללא תשלום ותקופות של טיפול בבני משפחה יוצרות חורים ברצף ההפקדות. והגורם הרביעי, שנוטים לשכוח, הוא גיל הפרישה. כשאישה פורשת מוקדם יותר, יש לה פחות שנים של הפקדות והחיסכון צריך להספיק לתקופה ארוכה יותר.
הכוח של הזמן והריבית
בחיסכון לטווח ארוך, הזמן הוא הנכס החשוב ביותר. כסף שמופקד בגיל עשרים וחמש צובר תשואה במשך עשרות שנים, ותשואה על התשואה. לכן כל הפסקה בהפקדות, גם של כמה שנים, משפיעה על הסכום הסופי יותר ממה שנדמה.
המשמעות המעשית היא שכדאי להתחיל לחסוך מוקדם, ולהקפיד על רצף ככל האפשר. אבל גם מי שמתחילה להתעניין בנושא מאוחר יותר לא צריכה לוותר. גם בשנות הארבעים והחמישים יש לא מעט מה לעשות, ולעיתים דווקא בגילים האלה ההכנסה גבוהה יותר ומאפשרת הפקדות משמעותיות.
לבדוק את דמי הניהול ואת המסלול
אחד הצעדים הפשוטים והאפקטיביים ביותר הוא לבדוק את דמי הניהול. דמי ניהול גבוהים, גם בהפרש שנראה קטן, נוגסים בחיסכון לאורך עשרות שנים. אפשר לבקש מחברת הביטוח או מקרן הפנסיה הפחתה, ולעיתים קרובות הבקשה נענית. השוואה בין גופים שונים יכולה גם היא להועיל.
בנוסף, כדאי לבדוק את מסלול ההשקעה. מסלולים מסוימים מתאימים לטווח ארוך ולרמת סיכון גבוהה יותר, ואחרים שמרניים יותר. במקרים רבים, חוסכים נשארים במסלול ברירת המחדל בלי לבדוק אם הוא מתאים להם. דיון עם יועץ פנסיוני מורשה יכול לעזור להבין מה מתאים לגיל ולמצב האישי.
צעדים מעשיים שאפשר לעשות כבר השבוע
לא צריך להיות מומחית לפיננסים כדי לשפר את המצב. הנה כמה צעדים שאפשר להתחיל בהם:
- לבדוק במערכת המרכזית של משרד האוצר אילו חסכונות פנסיוניים רשומים על שמך, כולל חשבונות ישנים שנשכחו.
- לאחד קופות לא פעילות, כדי לחסוך בדמי ניהול ולקבל תמונה ברורה.
- לוודא שהמעסיק מפקיד את מלוא הסכומים לפי החוק, ולקרוא את הדוח השנתי.
- לבדוק את הכיסויים הביטוחיים בקרן, כמו אובדן כושר עבודה ושאירים.
- לשקול הפקדה עצמאית נוספת, למשל בקופת גמל להשקעה או בקרן השתלמות.
הפסקות בקריירה: איך לצמצם את הנזק
כשנכנסים לתקופה של חופשה ללא תשלום או עבודה חלקית, כדאי לחשוב גם על הפנסיה. בחלק מהמקרים אפשר להמשיך להפקיד באופן עצמאי, אפילו בסכום קטן, כדי לשמור על רצף ועל הכיסויים הביטוחיים. כדאי לברר מראש מה קורה לביטוח אובדן הכושר בתקופה שבה אין הפקדות.
גם בעת גירושים, החיסכון הפנסיוני הוא חלק מהרכוש המשותף, ונשים רבות אינן מודעות לכך. בהליך הגירושים חשוב לוודא שהזכויות הפנסיוניות שנצברו במהלך הנישואים מחולקות כראוי, בליווי עורך דין ואקטואר במידת הצורך.
לקחת חלק פעיל בכספי המשפחה
במשפחות רבות, אחד מבני הזוג אחראי לענייני הכספים, והשני מעורב פחות. לעיתים זו חלוקה נוחה, אבל היא עלולה להשאיר את הצד הפחות מעורב פגיע, במיוחד במקרה של פרידה או פטירה. כדאי ששני בני הזוג יכירו את המצב הכלכלי של המשפחה, את החסכונות, את הביטוחים ואת ההתחייבויות.
שיחה תקופתית על כסף, פעם בשנה למשל, יכולה להפוך לחלק מהשגרה. בשיחה כזו אפשר לעבור על הדוחות השנתיים, להציב מטרות ולבדוק אם צריך לבצע שינויים. ידע כלכלי הוא לא מותרות, אלא כלי לעצמאות ולביטחון.
ללמוד, לשאול ולא לוותר
נשים רבות מספרות שהן מרגישות פחות בטוחות בנושאים פיננסיים, ולכן נמנעות מלעסוק בהם. אבל רוב המושגים פשוטים יותר ממה שנראה. סדנאות, ספרים, פודקאסטים וקהילות ברשת מציעים היום שפע של ידע נגיש. לפעמים מספיקה שעה אחת של למידה כדי להבין את הדוח השנתי ולשאול את השאלות הנכונות.
לחשוב גם על גיל הפרישה
ההחלטה מתי לפרוש משפיעה מאוד על גובה הקצבה. כל שנה נוספת של עבודה פירושה שנה נוספת של הפקדות, שנה נוספת של צבירת תשואה ושנה פחות שבה צריך לממן את החיים מהחיסכון. עבור נשים שמתעניינות בכך, דחיית הפרישה גם בשנה או שנתיים עשויה לשפר את הקצבה באופן מורגש.
כמובן, ההחלטה תלויה גם במצב הבריאותי, בסוג העבודה ובתוכניות האישיות. כדאי לבחון כמה תרחישים כמה שנים לפני גיל הפרישה, ולהבין מה ההשלכות של כל אחד מהם על ההכנסה העתידית.
לסיכום, פער הפנסיה בין נשים לגברים אינו גזירת גורל. הוא נבנה לאורך שנים, וגם אפשר לצמצם אותו לאורך שנים, בעזרת מודעות, בדיקה תקופתית וצעדים קטנים ועקביים. מאחר שכל מצב אישי שונה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה או מתכנן פיננסי, שיעזרו לבנות תוכנית שמתאימה לגיל, להכנסה ולמטרות שלך.
